二維碼支付迎監(jiān)管，央行發(fā)布條碼支付新規(guī)，明確支付機構(gòu)提供條碼支付服務(wù)必須持牌經(jīng)營，將對條碼支付額度進行分級管理
用支付寶、微信等應(yīng)用掃碼付款，將正式迎來額度限制。央行官網(wǎng)昨日發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》，配套印發(fā)相關(guān)技術(shù)規(guī)范，從額度、風(fēng)險防范等多個角度進行了管理。
條碼支付新規(guī)明確支付機構(gòu)提供條碼支付服務(wù)，必須持牌經(jīng)營，此外還將對條碼支付額度進行分級管理，新規(guī)自2018年4月1日起實施。
按風(fēng)險劃分四級，單日限額最低500
新規(guī)的重點之一是強調(diào)業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。明確支付機構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機構(gòu)為實體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。
新規(guī)指出，銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號）關(guān)于風(fēng)險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務(wù)進行限額管理。
具體來看：風(fēng)險防范能力達到A級，即采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，可與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額。
風(fēng)險防范能力達到B級，即采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過5000元。
風(fēng)險防范能力達到C級，即采用不足兩類要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過1000元。
而風(fēng)險防范能力達到D級，即使用靜態(tài)條碼的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。
靜態(tài)條碼目前被認為是風(fēng)險最大的支付領(lǐng)域之一。除了限額管理外，新規(guī)還提出了一系列防范靜態(tài)條碼風(fēng)險的措施：包括要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺服務(wù)器加密生成、要求展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，商戶應(yīng)定期對介質(zhì)進行檢查、要求靜態(tài)條碼采用防護罩等物理防護手段避免被覆蓋或替換等。
此次《規(guī)范》將條碼支付分為付款掃碼和收款掃碼。“付款掃碼”是指付款人通過手機、Pad等移動終端識讀收款人展示的條碼完成支付的行為，是用戶主動掃碼付款，俗稱“主掃”；“收款掃碼”是指收款人通過識讀付款人移動終端展示的條碼完成收款的行為，是用戶被動掃碼支付，俗稱“被掃”。
中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認為，由于在此前的試點應(yīng)用中，條碼支付風(fēng)險乃至用戶資金損失多發(fā)生于“主掃”，特別是“主掃”靜態(tài)條碼，《規(guī)范》以限制靜態(tài)掃碼限額和約束銀行、支付機構(gòu)開展付款掃碼服務(wù)的具體行為與風(fēng)控措施并要求他們提供客戶權(quán)益受損解決機制等具體條款，積極引導(dǎo)付款人“主掃”經(jīng)過安全加密和設(shè)置有效期（一般為一次性條碼）的動態(tài)條碼，將商戶的較大金額收款行為也引導(dǎo)到“被掃”上來。
趙鷂認為，《規(guī)范》是條碼支付的“駕駛證”。央行新規(guī)讓條碼支付從此告別“無證駕駛”與“危險駕駛”。
安全風(fēng)險考量，二維碼支付曾被暫停
條碼支付的發(fā)展經(jīng)歷了“一波三折”：2011年，央行同意部分非銀行支付機構(gòu)（簡稱支付機構(gòu)）在限定場景內(nèi)試點開展條碼支付業(yè)務(wù)，并提出嚴格的風(fēng)險管理要求。到了2014年，在未建立有效安全措施、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和消費者權(quán)益保護制度的背景下，部分支付機構(gòu)采取持續(xù)補貼的方式廣泛推廣條碼支付業(yè)務(wù)，人民銀行對其采取了暫停線下條碼支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施。
在此后的一段時間里，以支付寶、財付通為代表的二維碼支付機構(gòu)通過改造掃碼流程（如從用戶掃商家改為商家掃用戶）等方式，并未放棄搶占二維碼支付市場；而在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大額補貼之下，二維碼支付也逐漸為大眾所知曉。
央行有關(guān)負責(zé)人在答記者問中指出，隨著近年來支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)在移動支付中的廣泛應(yīng)用，客觀上提高了條碼支付的安全標(biāo)準(zhǔn)。但是，囿于缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在條碼生成機制和傳輸過程中仍存在風(fēng)險隱患，也引發(fā)了支付安全的風(fēng)險案件，市場機構(gòu)在業(yè)務(wù)推廣過程中還存在不正當(dāng)競爭等現(xiàn)象。
為規(guī)范條碼支付業(yè)務(wù)，保護消費者合法權(quán)益，促進移動支付業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，人民銀行指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織市場機構(gòu)、專家學(xué)者就條碼支付相關(guān)問題開展充分研討并達成高度共識，研究制定了相應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)規(guī)范。
限額對消費者有影響嗎？
專家認為，各項單日累計交易額度能滿足大部分人使用條碼支付付款的需求。
央行表示，條碼支付與傳統(tǒng)銀行卡等支付工具相比在交易安全性上存在一定不足，人民銀行堅持條碼支付小額、便民的定位，對條碼支付風(fēng)險防范能力進行分級。發(fā)行條碼的銀行、支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險防范能力等級，在確保風(fēng)險可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計交易限額。
“簡單地說，就是用戶的風(fēng)險防范等級越高，每天可以交易的金額就越高，如規(guī)范中提到的A級，采用數(shù)字證書或電子簽名，再加上靜態(tài)密碼、指紋等要素，就可以不受額度限制。”拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌指出，“如果商家放個靜態(tài)碼你就敢掃，支付額度自然就低。”
“盡管監(jiān)管對靜態(tài)碼有不少要求，如商家定期檢查，用玻璃罩蓋上等措施，但在掃碼支付的風(fēng)險案件中，靜態(tài)碼占比仍很高，那每天就限額500元，即便是被騙，損失也可控。”唐凌表示，如用動態(tài)碼付款，風(fēng)險自然少，限額就會提升。這也是監(jiān)管政策的一個良好導(dǎo)向。
據(jù)記者小范圍調(diào)查，500元的靜態(tài)條碼限額能夠滿足多數(shù)人的日常支付需求。
“市場統(tǒng)計表明，條碼支付業(yè)務(wù)量的95%是單筆500元以下的小額交易，2017年上半年筆均百元左右。”中國社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂指出。
中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長蔡洪波認為，總體來看各項單日累計交易額度能夠有效滿足絕大部分客戶使用條碼支付進行付款的需求，基本不影響消費者使用的便利性體驗，同時也能夠顯著提高條碼支付的安全水平。
新規(guī)對機構(gòu)有何影響？
騰訊和支付寶方面均表示，正在學(xué)習(xí)央行通知，會持續(xù)收集用戶和商戶的實際需求。
在第三方移動支付領(lǐng)域“寡頭局面”逐漸形成的過程中，市場份額的細微變動背后，機構(gòu)之間也不惜通過“線下支付返現(xiàn)”、“折扣”等優(yōu)惠措施吸引用戶和流量。
央行有關(guān)負責(zé)人直言，條碼支付在促進移動支付普及發(fā)展的同時，出現(xiàn)擾亂市場公平競爭秩序的現(xiàn)象。“部分市場機構(gòu)在開展條碼支付業(yè)務(wù)時，在定價和市場推廣策略中采取傾銷、交叉補貼等不正當(dāng)競爭手段，濫用本機構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位，排除、限制支付服務(wù)競爭，導(dǎo)致支付行業(yè)無序發(fā)展和不公平競爭，擾亂市場秩序。”
在蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言看來，新規(guī)注意到了“部分機構(gòu)采取燒錢、補貼”等市場行為。“支付本就是微利業(yè)務(wù)，中小支付機構(gòu)無力補貼市場，站在監(jiān)管機構(gòu)角度，部分機構(gòu)采取燒錢、補貼等方式拓展市場會加速行業(yè)分化，不利于整個支付生態(tài)體系的穩(wěn)定與健康發(fā)展。”
針對此次央行發(fā)布的條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范，27日晚間，騰訊方面表示，正在組織相關(guān)團隊學(xué)習(xí)消化這一通知，“我們也在收集用戶和商戶的實際需求，同時積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。”公開資料顯示，擁有央行第三方支付牌照的騰訊財付通目前旗下有微信支付、QQ錢包兩大產(chǎn)品，用戶數(shù)已超過8億，日均交易筆數(shù)已超過6億筆。
支付寶方面表示，高度認同央行為規(guī)范條碼支付所作出的努力，支付寶非常關(guān)注并正在組織團隊認真學(xué)習(xí)這一通知，會持續(xù)收集用戶和商戶的實際需求，積極研發(fā)新技術(shù)以及探索新技術(shù)應(yīng)用于條碼支付領(lǐng)域的可行性。
二維碼支付正上演“三國殺”
2016年，中國支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），被行業(yè)內(nèi)認為是官方首次公開認可條碼支付的標(biāo)志。此后的一段時間內(nèi)，包括銀聯(lián)、商業(yè)大行們加快了二維碼支付產(chǎn)品的步伐，紛紛推出二維碼支付產(chǎn)品。
這段時間里，銀聯(lián)推出銀聯(lián)版二維碼標(biāo)準(zhǔn)、涵蓋二維碼支付功能的“云閃付”APP，而支付寶、財付通們亦并未放慢攻城略地的步伐，更是將行業(yè)內(nèi)“三國殺”的戰(zhàn)火逐漸燒到海外，創(chuàng)始人紛紛親自上陣，為自家產(chǎn)品站臺。
專家指出，二維碼的背后，是各個巨頭對支付場景的爭奪，而支付是金融體系的基礎(chǔ)。根據(jù)中國支付清算協(xié)會此前的一份調(diào)研，用戶最常見的條碼支付場景為超市或便利店，之后為餐飲店、自動售賣機及電影院等。
央行公布的支付體系運行總體情況顯示，三季度移動支付業(yè)務(wù)97.22億筆，金額49.26萬億元，同比分別增長46.65%和39.42%。
欺詐手段多 掃碼小心這些雷
梳理公開材料可以發(fā)現(xiàn)，此前有不少案例利用的就是當(dāng)下掃碼的一些缺陷和漏洞。
1、靜態(tài)條碼被“調(diào)包”
2017年3月，江某誤掃了共享單車上被掉包的二維碼，將99元押金轉(zhuǎn)入不法分子賬戶，無法追回。目前，部分特約商戶（小微商戶）用靜態(tài)條碼作為收款碼，但靜態(tài)條碼容易被調(diào)換，如果掃描不法分子調(diào)換的條碼支付，資金將付給不法分子，導(dǎo)致商戶無法收到錢款。
2、利用收款碼偽造交通罰單等
2017年3月，南京的鄒先生在車上發(fā)現(xiàn)一張違停罰單，并附有二維碼“掃碼可繳費”。掃描二維碼后顯示“違章處理，轉(zhuǎn)賬200元，點擊確認”。核實發(fā)現(xiàn)是假罰單。
不法分子利用消費者圖省事的心理和有時存在粗心大意的情況，基于日常生活消費、公共事業(yè)繳費（水、電、燃氣費等）、交通違章發(fā)單繳費等應(yīng)用場景，編造虛假的繳費信息通知或提示，同時放置或印制偽造的條碼，誤導(dǎo)客戶掃描偽碼，實施欺詐。
3、嵌入木馬，掃碼被盜刷或竊取信息
不法分子將木馬病毒程序嵌入到其生成的條碼當(dāng)中，一旦誤掃了此類條碼，手機就可能中毒或被他人控制，導(dǎo)致賬戶資金被盜刷、個人敏感信息泄露等風(fēng)險問題發(fā)生。近期“清理僵尸粉”騙局也屬于這種類型。
4、誘騙消費者發(fā)送付款碼后盜刷
不法分子以金錢或物質(zhì)獎勵、優(yōu)惠等誘導(dǎo)消費者向其發(fā)送付款碼，之后迅速實施盜刷。2016年8月，參加了“集贊送禮品”活動的云南楊小姐聯(lián)系商家換取獎品，商家不斷要求楊小姐發(fā)送付款碼，最終成功盜取了其賬戶資金。
5、虛假網(wǎng)店發(fā)收款條碼實施欺詐
在網(wǎng)購過程中，存在不法商戶在消費者支付環(huán)節(jié)騙取其使用購物平臺監(jiān)控外的掃碼方式進行付款。南京的沈小姐在網(wǎng)購選好衣物后，通過店家發(fā)來的二維碼進行手機付款，但之后被對方拉黑，損失約2000元。
6、利用小禮品等獎勵誘導(dǎo)掃碼注冊
不法分子采用贈送小禮品的方式，誘導(dǎo)消費者掃描二維碼并在注冊頁面填寫姓名、手機號、身份證號等相關(guān)信息，隨后將個人身份信息轉(zhuǎn)賣獲利。
